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保险金融

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不足额投保时的理赔
作者:  点击:1591 次  发表时间:2016-11-22 10:34:42

1足额保险合同:是指保险金额与保险价值相等的保险合同。 
(1)当保险事故发生造成保险标的全部损失时,保险人应依据保险价值进行全部赔偿。如果保险标的存有残值,则保险人对此享有物上代位权,也可以作价折给被保险人,在给付保险金中扣除该部分价值。 
(2)当保险事故发生造成部分损失时,保险人应按实际损失确定给付的保险金数额。如果保险人以提供实物或修复等形式作为保险赔偿的方式,保险人予赔偿后享有对保险标的物的物上代位权,或者当修复增加了保险标的的实际价值或其功能明显改善时,保险人在赔款中可扣除被保险人的增加利益。 
2、不足额保险合同:又称为低额保险合同,是指保险金额小于保险价值的保险合同。 
(1)产生不足额保险合同的原因:A、投保人基于自己的意思或基于保险合同当事人的约定而对保险标的的部分价值进行投保;B、投保人因没有正确估计保险标的的价值而产生不足额保险;C、在订立保险合同以后,因保险标的的市场价格上涨而产生不足额保险。 
(2)赔偿方法:比例赔偿方式(按保障程度,即保险金额与损失当时保险财产的实际价值的比例计算赔偿金额)、第一损失赔偿方式(第一损失赔偿方式是把财产保险的价值分为两个部分,第一部分为保险金额以内的部分,这部分已投保,保险人对其承担损失赔偿责任;第二部分是超过保险金额的部分,这部分由于未投保,因而保险人不承担损失赔偿责任) 
3、超额保险合同:是指保险金额超过保险标的价值的保险合同。 
(1)产生原因:A、出于投保人的善意,投保人过高地估计了财产的价值、或不了解市场行情;B、出于投保人的恶意,即投保人希望在保险事故发生后获得多于实际损失的补偿,或利用超额保险合同进行欺诈,以牟取不正当的利益;C经保险人允许,或根据保险人提供的保险条款条件,经保险双方当事人特别约定,按照保险标的重置成本投保,从而使保险金额高于保险标的的实际市场价格;D、保险合同成立后,因保险标的的市场价格跌落,导致保险事故发生时保险金额超过保险标的价值。 
(2)由于超额保险极易诱发道理风险,对保险业的发展危害极大,因此,各国的保险立法对超额保险合同均加以严格限制。 
(3)赔偿方法:按足额保险进行相关赔偿。 

车损险不足额投保怎么赔付?_车险_中国大地保险

·            发布时间:2014-02-25

·            根据商业车险条款规定,投保车损险时,保险金额的选择确定有三种方式,除了以被保险机动车的新车购置价投保(即足额保险)以外,还有两种车损险不足额投保的方式,按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额以及在新车购置价内双方协商确定保险金额。

昨天,北京保险行业协会产险部主任李枫接受采访时表示,车主如果想获得全面保障,按新车购置价确定保额的方案比较合算,但如果车主希望选择车损险不足额投保方式也是可以实现的,不同的方案对保险公司而言,对其经营效益的影响差别不大。

据介绍,在投保车损险时,保险公司保单有两个与保险金额有关的选项,“新车购置价”和“保额”。如果车主选择足额投保,保单将采用“新车购置价”选项,对同一车型而言,价格在全市范围是统一的,保险公司无法调整。如果车主选择不足额投保,则进入“保额”选项,保额多少是可调整的。在该选项内,车主可以选择按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额,或在新车购置价内双方协商确定保险金额。

车损险不足额投保保费看起来便宜,但一旦发生损失,投保人只能得到部分赔偿。专业人士介绍,以前发生过保险营销人员擅自降低保额,在车辆出险后,车主与保险公司发生理赔纠纷的案例。北京保险协会因此规定,如果车主选择不足额投保方式,保险公司必须征得车主签名,车主同时要提供身份证件原件等,以此防止日后发生纠纷。保险营销人员为了避免比较繁琐的手续,一般不会推荐车主选择不足额投保车损险。

车损险不足额投保网上车损险,此情况如何赔付?

在网上车险投保了10万的车损险,车是15万买的,出险了该如何赔付呢?根据保险合同,车损险是按比例赔付的,即:实际损失价值*10/15,车辆全损的话最高赔付10万元。其实这个很好理解,唯一可能让人有歧义的是,实际损失价值指的是什么?

如果您的车不是完全损毁的,那么你的实际损失就是你的车辆维修所花去的金额。你获得的赔付就是花去的维修金额乘以10万,除以15万,得出的结果。如果你没有投保不计免赔特约险的话,还要再扣去免赔额。如果您的车已经完全损毁了,那么损失的实际价值就是您的车的价值减去折旧费(1~3年新车折旧率为20%),这才是您最后可以获得的赔偿。同理,如果您没有投保不计免赔特约险的话,同样需要扣掉免赔额。

 



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